支付宝贷款不用提交申请材料，为何敢放心借钱给大家？

借钱有3种方式，分别是借呗、花呗还有备用金。不论是蚂蚁借呗还是蚂蚁花呗，其额度和功能都是系统自动给出的，并不需要用户提供各种资料去申请，这点跟我们平时去申请贷款取代提供身份证、住址证明、征信报告、银行流水、社保证明、资产证明等各种繁琐材料形成了非常鲜明的对比。支付宝啥也不让用户提供却敢把几万块钱，甚至是几十万块钱借给用户，难道支付宝不怕用户借钱之后不还吗？

实际上支付宝有自己非常强大风控系统，所以他敢把钱借给大家就不怕大家不还钱，这里面的原因主要体现在以下几个方面：

一、小额而分散的用户策略

蚂蚁借呗和花呗的用户量都非常大，但是大部分人额度都比较小，比如花呗的最高额度只有5万，借呗的最高额度只有30万，大部分都是1万-10万之间，这样做用户就非常分散，不会因为某个大客户出现问题了而影响整个蚂蚁金服的影响，从而起到分散风险的目的。

二、严格筛选用户

目前支付宝有10亿以上的用户，但并不是每个人都有花呗或者借呗额度，真正有借呗额度的用户估计只有1亿左右，而有户花呗额度的用户估计也就3亿左右。这些用户都是支付宝系统通过大数据分析之后认为用户满足了一定的条件只有才给与额度，这些条件包括个人信用良好，过往没有不良征信记录；个人收入较高，这个可以通过大家日常的消费、转账、社保公积金等信息推测出来；当然具体每个人能给到多少额度还跟用户自身的条件有很大的关系，比有房有车的人额度会比较高些，学历高的人会比学历低的人额度高些，优质职业比如医生公务员的额度要比普通职业者的额度高些等等。系统通过大数据分析之后会根据不同的用户给出相应的额度，条件好的额度高，条件一般的额度一般，条件不好的直接没有额度，这就直接能从源头上控制了风险的发生。三、通过提高利率来覆盖坏账

三、任何时候风险和收益都是对等的，支付宝不让客户提供资料就直接授信，这本身就存在一定的风险，而且现实中也有很多客户出现逾期不还的情况，但这些逾期对支付宝的总体盈利水平不会有太大的影响，因为花呗和借呗的利息都相对比较高，比如大部分用户的借呗利率基本都是在万分之4左右，折合年化利率大概是15%左右，而借呗或者花呗通过联合贷款的方式获得资金的成本只有6%左右，相当于支付宝有9%左右的息差空间。正因为如此花呗、借呗每年给支付宝直接贡献的利润至少有七八十亿以上，这些利润反过来有可以把部分用户的坏账给覆盖掉。

四、信用惩戒

大家去申请房贷、车贷、或者经营贷款的时候才知道信用的重要性。而目前借呗是会上报央行征信系统的，另外不管是借呗还是花呗都会被芝麻信用所记录，现在很多金融机构已经接入了芝麻信用，芝麻信用也跟其他系统共享信息，比如百行征信。这意味着大家的借或者花呗出现逾期之后会影响到大家的征信，一旦征信有污点，那不论是申请贷款还是信用卡都会受到较大的影响。因为如此，目前很多支付宝用户都不敢轻易的逾期，深怕影响到以后其他事情。

支付宝的通过综合使用各种风控手段之后，目前借呗和花呗的坏账率大概是在0.8%左右，这个坏账率跟银行1.5%-3%之间的坏账率相比算是比较低的，所以支付宝根本不用担心用户不还钱。