北大教授干货阐述！为什么要用数字货币?数字货币会如何改变未来?

黄益平指出，个人为什么要使用央行数字货币呢？其中的答案可能是法偿性和零成本。目前的移动支付过程中仍然存在一些成本，比如提现和跨行转账等。而使用央行数字货币进行交易将是零成本的。央行数字货币具有法偿性，只要有密码就可以兑换人民币，不会因为企业或银行的倒闭而影响兑付。同时，央行数字货币真正做到了零成本，相比移动支付的低成本，央行数字货币无需支付任何费用。

对于银行来说，央行数字货币的推出可能会产生一定影响。为了减少对银行的冲击，央行数字货币的主要运行机制设计了一些措施，例如替代M0、不支付利息以及通过授权机构进行支付。

对于央行数字货币的使用范围，还有很多悬念。比如，是否可以用来买理财产品？能否支付房贷？是否存在大额支付的时间限制？黄益平表示，很多数字金融业务是基于数字移动支付和大数据的生态系统建立起来的。央行数字货币的推出可能会影响数字金融机构的发展步伐和方向。例如，央行数字货币可能成为发放薪酬的选择，因为它具有法偿性、可靠而且零成本，对很多消费者来说是有吸引力的。但更重要的是，央行数字货币、移动支付和银行等谁能提供更方便的一整套服务或生态系统，形成用户粘性。

央行数字货币的推出可能对货币政策的直达性产生正面影响，甚至可能有助于解决小微企业融资难、融资贵的问题。推出央行数字货币会扩大货币政策的空间，例如更容易实施负利率政策。在央行数字货币的钱包中，实施负利率政策只需要简单调整方程式。央行数字货币的推出会让央行拥有新的调控手段，提高货币政策调节的有效性。

此外，央行数字货币的推出有利于推动人民币国际化。央行数字货币在支付、计价和储值等方面都具备货币的完整功能，央行可能在计价、储值方面有新的进展，并在国际上发挥重要作用。这将加速人民币在国际上的使用，例如跨境支付、跨境贸易和跨境投资结算，使用数字人民币将更快速和成本更低。

总之，央行数字货币的推出对个人来说意味着更低的成本、更方便的支付方式。对银行来说，可能会带来一定的影响，但通过恰当设计运行机制可以减少对银行的冲击。而从货币政策和国际化的角度看，央行数字货币的推出将增强货币政策的有效性和推动人民币国际化。因此，央行数字货币的研发和推广对于个人和国家都具有重要意义。